googlePlayTopkonotop
TopKonotop
Безкоштовний додаток для Android
Встановити

Ваші гроші допоможе захистити фінансова обізнаність

21 серпня 2018 • Ігор Рекун
 898
publications_item
Фото:  Дніпроград
Фінансова обізнаність громадян сьогодні вже є вимогою часу. Адже згідно інформації Фонду гарантування вкладів фізичних осіб (ФГВФО) в Україні нараховується 40,3 мільйони клієнтів — фізичних осіб, які володіють загальною сумою збережень у 405,9 мільярдів гривень.

Серед них, як повідомив директор-розпорядник Фонду Андрій Оленчик, є й доволі заможні люди, які тримають у банках депозити на суму понад 500 тисяч гривень. Але їх лише 0,22% від усіх вкладників, хоча загалом це майже 40 відсотків від усіх банківських вкладів. Найбільша ж категорія вкладників — це ті, чиї депозити складають суму до 100 тис. грн. Таких в Україні, за інформацією ФГВФО, — 58% від усіх вкладників, майже 23,4 мільйонів. осіб. Їх сумарні банківські вклади – близько 100 мільярдів гривень. Ще 476 тисяч українців тримають на депозитах від 100 до 200 тисяч гривень, а 268,5 тисяч вкладників мають депозити від 200 до 500 тисяч гривень.

Один з головних критеріїв для потенційних вкладників і користувачів фінансових послуг — гарантія збереження коштів, тобто захист прав споживачів цих фінпослуг. Певним гарантом захисту тут й виступає Фонд гарантування вкладів фізичних осіб, адже держава зацікавлена і в залученні вільних коштів своїх громадян, і в збереженні та підвищенні довіри до фінансових послуг, і в захисті прав вкладників.

Втім, як пояснював на одній з недавніх прес-конференцій журналістам, серед яких був й кореспондент «ТопКонотоп», заступник голови Комітету Верховної Ради України з питань фінансової політики і банківської діяльності Руслан Демчак, стосунки мають розвиватися і вдосконалюватися, а законодавство має просуватися, сприяти захисту людей та ставати на заваді не добропорядних та не чесних дій. І мова тут не тільки про вкладників, а про тих, хто має наміри брати кредити та отримувати інші фінпослуги.

Закон повинен встановлювати справедливі правила: чесної поведінки при рекламі, розкритті всієї повноти інформації, всіх умов кредитування та договорів депозитів, повідомлення їх реальної вартості, вибору страхових компаній тощо. Втім, за даними цьогорічних досліджень Проекту USAID «Трансформація фінансового сектору» (візити за методом «Таємний покупець» у відділення банків, фінансових компаній, кредитних спілок і т.п.), є значні розбіжності між нормами законів та практикою фінустанов.

Зокрема, попри заборону реклами безпроцентних кредитів, кожен 10-й знайдений рекламний матеріал говорив, що кредит надається під 0% або близьку до нуля ставку. Крім того, в документації не зазначаються та неправильно вказуються усно реальна річна процентна ставка та загальна вартість кредиту для споживача: консультанти називають розмір номінальної ставки, але «забувають» сказати про значні комісії за видачу та місячні комісії, в результаті яких ставка по кредиту може сягати 200% річних і більше. Поширеною залишається заборонена практика нав’язування страхових полісів, коли позичальники не мають можливості вибрати страхову компанію — жодному «таємному покупцю» не дали скористатися правом на вибір страхової компанії.

«Фінансові установи будуть продовжувати масово порушувати права українців, поки парламент України не схвалить низку нових законів, — доводить народний депутат. — Зокрема, це вже підготовлені законопроекти 8055 та 2456-д, «Про установу фінансового омбудсмена» та «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо удосконалення захисту прав споживачів фінансових послуг». У разі успішного голосування за ці законопроекти, в Україні буде створено абсолютно нову систему захисту прав споживачів фінансових послуг, а українці будуть захищені від недобросовісних дій фінансових установ. Нова система захисту прав споживачів фінансових послуг почала розбудовуватися в Україні за ініціативи Проекту USAID «Трансформація фінансового сектору» та за підтримки багатьох депутатів різних політичних сил. Сьогодні вона складається з вже прийнятого закону «Про споживче кредитування», який набрав чинності ще рік тому, та ще кількох актів. Створення установи фінансового омбудсмена (законопроект №8055) вигідне пересічним українцям, оскільки громадяни зможуть поза судом вирішувати конфлікти з фінансовими установами за 60 днів. Законопроект 2456-д пропонує надати регуляторам фінансового ринку (НБУ, НКЦПФР, Нацкомфінпослуг) необхідні інструменти правозастосування (перевірки, порушення справ, штрафи та інше) за порушення Закону. Надання регулятором фінансового ринку додаткових функцій з контролю ринкової поведінки фінансових установ зменшить можливості для фінансових маніпуляцій та припинить практику безкарного порушення прав споживачів».

В нашій розмові заступник керівника Проекту USAID «Трансформація фінансового сектору» Юлія Вітка пояснила, чому фінансові установи продовжують порушувати законодавчі вимоги.

«Основною причиною недобросовісних практик є відсутність у регуляторів фінансового ринку достатніх повноважень, особливо права накладати штрафи за порушення прав споживачів. Саме законопроект 2456-д й має надати регуляторам фінансового ринку – Нацбанку України, Нацкомфінпослуг, Нацкомісії з цінних паперів та фондового ринку – необхідні інструменти правозастосування, тобто — перевірки, порушення справ, штрафи та інше. Другою причиною є те, що фінансові установи мало зробили, щоби змінити свої практики та привести їх у повну відповідність до вимог Закону. Вони демонструють низький «добровільний» рівень дотримання норм закону на практиці, а тому регулятори фінансового сектору мають отримати інструментарій і важелі для забезпечення «примусового» виконання. Це сприятиме цілісності та прозорості фінансових ринків, мінімізуватиме ймовірність виникнення фінансових пірамід та запобігатиме шахрайству, а також підвищить довіру населення до фінансової системи України», — каже Юлія Вітка.

У зв’язку з частими порушеннями прав споживачів між ними та фінансовими установами виникають суперечки, але в цих конфліктах українці часто залишаються незахищеними. На сьогодні такі спори може вирішувати лише суд, та відомо, що нашій судовій системі довіряють тільки 10% громадян.

«Саме цьому пропонується новий дієвий інструмент розв’язання конфліктних ситуацій між споживачем фінансових послуг і фінансовими установами: запровадження установи фінансового омбудсмена, що й передбачає законопроект 8055, — роз’яснює далі Юлія Вітка. — Згідно проекту Уповноважений по захисту прав споживачів фінансових послуг забезпечує координацію діяльності відповідних підрозділів захисту прав споживачів фінансових послуг органів, які здійснюють державне регулювання ринків фінансових послуг, та проведення ними єдиної державної політики щодо захисту прав споживачів фінансових послуг. У вказаних цілях Уповноважений по захисту прав споживачів фінансових послуг, має право здійснювати постійний моніторинг дотримання в Україні прав споживачів фінансових послуг, порушувати питання про відповідальність посадових осіб органів, які здійснюють державне регулювання ринків фінансових послуг, що не забезпечили належного виконання покладених на них обов'язків щодо захисту прав споживачів фінансових послуг, у тому числі щодо притягнення до відповідальності осіб, які порушили права споживачів фінансових послуг, витребувати від органів, які здійснюють державне регулювання ринків фінансових послуг, статистичну та іншу необхідну інформацію, здійснювати заходи, спрямовані на інформування населення про права споживачів фінансових послуг та підвищення рівня їх фінансової обізнаності, взаємодіяти з організаціями, в тому числі міжнародними, та вести іншу відповідну діяльність».

Отже, фінансовий омбудсмен — це інституція, яка також буде вирішувати у позасудовому порядку спори, пов’язані з наданням фінустановами послуг споживачам. В першу чергу він буде намагатися здійснити медіацію, примирити сторону (наприклад, у країнах ЄС ця процедура є успішною у 60-70% випадків). У разі неможливості досягти примирення, фінансовий омбудсмен буде розглядати спір та приймати відповідне рішення. Призначення Уповноваженого із захисту прав споживачів фінансових послуг відповідно до закладеного алгоритму дозволить йому бути максимально незалежними.

Рішення омбудсмена будуть прийматися неупереджено, компетентно та швидко — до 60 днів (відомо, що українські суди можуть розглядати подібні справи 1-2 роки). І ще один аргумент: як показує світовий досвід, така неупереджена та професійна інституція користується довірою громадян.

«І ці законопроекти, і створення інституції Уповноваженого із захисту прав споживачів фінансових послуг і головне просвіта споживачів фінпослуг – це наполеглива спробу побудувати чесну, неупереджену і, найголовніше, ефективну систему вирішення спорів і проблем на фінансовому ринку. Процес цей, в певному сенсі, є революційним, тому що зможе змінити всю філософію взаємовідносин між фінансовими установами та споживачами. В їх основі буде довіра!» – впевнена експерт із захисту прав споживачів фінансових послуг Тетяна Буряк.

Проте головне для кожного споживача фінансових послуг — бути обізнаним і освіченим у цій справі.